12.11.2021 Финансы, банки

Кредитная карта – это жизнь в кредит или способ нивелировать финансовые сложности

Жизнь современного человека неразрывно связана с потреблением относительно немалого количества профессионального, образовательного, развлекательного и прочих видов контента, предоставляемого различными средствами массовой информации. Однако в процессе такого потребления пользователям «насильно» навязывается возможность узнать подробнее
о новых товарах и услугах компании-рекламодателей. При этом около
30–40 % данной рекламы приходится именно на частные предложения коммерческих банков, в том числе направленные на привлечение новых пользователей различных кредитных карт.
В качестве основных аргументов рекламодатели приводят следующие преимущества данных кредитных продуктов:
- возможность использования кредитных средств в течение льготного периода (как правило, 50–180 дней) по ставке 0 %;
- активные бонусные программы, в том числе с крупнейшими партнерами (авиакомпаниями, сетевыми ритейлерами, игровыми платформами и пр.);
- погашение предлагаемой картой кредитов и кредитных карт в других банках;
- почти бесплатное обслуживание.
Безусловно подобный агрессивный маркетинг о возможности открытия «льготной» карты заставляет не просто серьезно задуматься, а непосредственного получить в пользование такую карту различных потребителей, в том числе людей, далеких от финансовой индустрии. Подобную тенденцию подтверждает официальные данные, представленные на сайте Центрального банка Российской Федерации. В частности, на первое января 2020 года количество выданных кредитных карт за 3 анализируемых года выросло более чем на 15 % или более чем на 5 млн пользователей.
В то же время несмотря на явные преимущества данного финансового инструмента давайте разбираемся на конкретном примере так ли выгодно для рядового жителя нашей страны, получающего ежемесячный доход в пределах 30 тыс. рублей, использовать банковскую кредитную карту.
1. Первым относительно спорным аргументом является возможность использовать льготный период более 50 дней. Фактически банковскими учреждениями предусмотрен ряд условий, при наступлении которых «беспроцентный» период переходит в «процентный или кредитный» период. Например, при снятии наличных, оплате определенных услуг или комиссий самого банка.
2. Усредненный размер начисляемых бонусов с суммы 25 тыс. рублей в месяц (5 тыс. рублей условно потрачены наличными) составит: для большинства сетевых ротвейлеров – 225 бонусов (1,5 % от 15 тыс. рублей), АЗС – 50 бонусов (1% от 5000 тыс. рублей); прочие товары – 100 бонусов
(2% от 5000 тыс. рублей). Итого около 375 бонусов в месяц или 4500 бонусов в год при условии соблюдения множества различных требований (например, минимального оборота по карте, покупке товаров у одного ритейлера и др.).
3. Возможность погашать один кредитный продукт другим, конечно, может поддержать человека в трудной финансовой ситуации, но по факту представляет собой переход от одного банка к другому с относительно идентичными кредитными условиями.
4. Постоянное бесплатное обслуживание для большинства держателей кредитных карт возможно получить только в период проведения особых рекламных акций, которые проводятся весьма редко, т.к. это одна из основных статей дохода банка в рамках продвижения данного финансового инструмента. В остальных случаях стоимость обслуживания колеблется
в пределах от 500 до 5000 рублей в год в зависимости от конкретных условий.
В результате все ранее озвученные преимущества представляются весьма сомнительными. Вместе с тем использование кредитных карт имеет явные недостатки, о которых банки стараются не упоминать:
во-первых, это различные «скрытые» комиссии, о которых упоминается на полях или на последней странице договора мелким шрифтом;
во-вторых, любая полученная кредитная карта (даже не используемая) – это полноценный кредит, отражающийся в кредитной истории и влияющий на условия кредитования по другим кредитным продуктам;
и в-третьих, при условии не грамотного использования такого продукта для потребителей происходит постепенная подмена финансово-устойчивого положения (жизни за счет собственных средств) на постоянное кредитования.
Так всё-таки как ответить на вопрос «кредитная карта – это жизнь в кредит или способ нивелировать текущие финансовые сложности?»
По мнению доцента кафедры экономики и экономической безопасности Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Владислава Матвеева сам по себе механизм подобного потребительского кредитования является достаточно эффективным для определенного круга лиц, обладающих хорошим уровнем финансовой грамотности. Однако, почти без контрольная агитация и откровенное навязывание банковскими учреждениями подобных карт способны привести к стагнации финансовой устойчивости социально-незащищённых слоев населения.
В этой связи исполнительной и законодательной ветвям власти необходимо, с одной стороны, рассмотреть возможность внесения дополнительных изменений Федеральный закон от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе», а с другой – совершенствовать мероприятия, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения.